laenugraafik

Annuiteet-, fikseeritud põhiosaga või bulletgraafik?

Milline laenugraafik valida?

Laenugraafik on sama oluline nagu laenu intressimäär ning kuumakse suurus. Erinevaid laenu tagasimaksegraafiku tüüpe on mitu. Iga graafiku tüübi puhul on laenu igakuine kuumakse kui ka kogukulu erinev. Millist graafiku tüüpi eelistada sõltub sellest, kui pikaks ajaks on laenu vaja, millist kuumakse suurust saate lubada ning milline on äriprojekt.

Kõige enam on levinud annuiteet-, fikseeritud (võrdse) põhiosaga ja bulletgraafik.  Vaatame igat graafikut lähemalt. Kõik allolevad graafikud põhinevad samadel tingimustel: laenusumma 100 000 eurot, intressimääraga 5%, perioodiga 10 aastat ja igakuiste maksetega. Lihtsuse mõttes on ühe aasta kuumaksed kokku pandud ühte aastasse.

 

Annuiteetmaksetega laenugraafikAnnuiteetgraafik

Annuiteetgraafikule on iseloomulik see, et laenu igakuine makse on täpselt ühesugune alates tagasimaksete algusest kuni lõpuni. Annuiteetgraafiku puhul väheneb makstav intressiosa iga maksega, samal ajal kui põhiosa suureneb. Intressiosa väheneb seetõttu, et intressi arvestatakse laenu põhiosa jäägilt, kus põhiosa jääk väheneb iga järgmise maksega. Seetõttu makstakse laenu algusajal peamiselt raha kasutamise eest, aga lõpus laenu ennast. Sellist tüüpi laenugraafik saab teoorias olla makstav erinevate perioodide lõikes, kuid levinuimaks variandiks on igakuised võrdsed maksed.

 

PerioodMakse kokku €Põhiosa €Intress €Laenujääk €
112 9507 9505 00092 050
212 9508 3484 60283 702
312 9508 7654 18574 936
412 9509 2043 74765 733
512 9509 6643 28756 069
612 95010 1472 80345 922
712 95010 6542 29635 267
812 95011 1871 76324 080
912 95011 7461 20412 334
1012 95012 3346170
Kokku129 505100 00029 505

 

Fikseeritud põhiosaga laenugraafik

Fikseeritud põhiosaga graafik

Fikseeritud ehk võrdse põhiosaga graafiku juures on laenu põhiosa makse iga kuu täpselt ühesuurune, millele lisandub intressiosa. Võrdse põhiosaga graafiku puhul väheneb intressiosa iga maksega, sest intressi arvestamine toimub samamoodi põhiosa jäägilt. Tänu intressi vähenemisele ja põhiosa fikseeritusele väheneb võrdse põhiosaga graafiku tagasimakse igakuiselt. Kuigi fikseeritud põhiosaga graafiku algusjärgu laenumaksed on suuremad kui annuiteetgraafiku puhul, siis graafiku teises pooles on need väiksemad.

 

PerioodMakse kokku €Põhiosa €Intress €Laenujääk €
115 00010 0005 00090 000
214 50010 0004 50080 000
314 00010 0004 00070 000
413 50010 0003 50060 000
513 00010 0003 00050 000
612 50010 0002 50040 000
712 00010 0002 00030 000
811 50010 0001 50020 000
911 00010 0001 00010 000
1010 50010 0005000
Kokku127 500100 00027 500

 

BulletgraafikBulletgraafik

Bulletgraafiku puhul tasutakse jooksvalt ainult intressi ning laenu põhiosa tagastatakse ühe maksena laenuperioodi lõpus. Teoorias saab bulletlaenu intressi tasuda erinevate perioodide lõikes, kuid levinumateks variantideks on intresside tasumine kuu või kvartali kaupa. Bulletlaenu igakuised intressimaksed on ühesugused, sest laenu põhiosa jääk on alates laenu võtmise hetkest kuni põhiosa tagastuseni ühesugune. Bulletlaenu viimane laenumakse koosneb intressist ja põhiosa maksest. Bulletlaenu alamkategooriaks on täisbullet laen, kus nii kogunenud intress kui ka põhiosa tagastatakse ühe maksena laenuperioodi lõpus.

 

PerioodMakse kokku €Põhiosa €Intress €Laenujääk €
15 00005 000100 000
25 00005 000100 000
35 00005 000100 000
45 00005 000100 000
55 00005 000100 000
65 00005 000100 000
75 00005 000100 000
85 00005 000100 000
95 00005 000100 000
10105 000100 0005 0000
Kokku150 000100 00050 000

 

Kõigil kolmel tagasimaksegraafikul on oma plussid ja miinused. Annuiteetgraafik on parim, kui soovid, et igakuised maksed oleksid kogu perioodi vältel ühesuurusd ja samal ajal vähendad laenu põhiosa. Fikseeritud põhiosaga laenugraafik on sobilik juhul, kui saad alguses lubada suuremaid kuumakseid kui annuiteetgraafiku puhul, vähendades samal ajal ka põhiosa, ning soovid kokku hoida laenu kogukulu pealt. Bulletgraafik sobib lühiajaliste projektide puhul, mille jaoks tänasel päeval omafinantseering puudub, kuid mis toovad lähitulevikus projekti edukast lõppemisest vahendid tagasi, millest laen tagastada – näiteks kinnisvaraarendus. Kui arvestada, et laenu maksmine toimub täpselt graafiku alusel, kuni laenuperioodi lõpuni, on soodsaim laenutüüp fikseeritud põhiosaga laen.

PS! Kui soovid arvutada enda ettevõttele sobiva ärilaenu summa, saad selleks mugavalt kasutada meie laenukalkulaatorit.

Furo koondab enda alla Eesti konkurentsivõimelisemad ja tuntumad alternatiivrahastajad, mis võib olla just sobilik valik Sinu ettevõttele, kui otsid paindlikke tingimusi ja rohkem vastutulelikkust laenuandja osas. 

Alusta tasuta võrdlust SIIT.